Кросс-бордер и местные платежи: Cколько стоит интернет-эквайринг в Европе?

15 января 2018 года Европейский центральный банк получил запрос от Министерства финансов Кипра о необходимости изменений в законодательство, определяющее максимальную ставку эквайринга при оплате картами в магазинах. Ранее, 3 января, аналогичный документ в ЕЦБ был направлен Министерством финансов Греции. Власти обеих стран хотели бы урегулировать вопрос контроля за ставкой эквайринга, механизмами их формирования. Согласно проекту закона, который предложили в Греции, банк этой страны может взять на себя ответственность за мониторинг и следование стандартам при формировании  так называемой interchange fee – тарифов на эквайринг. Его размер согласно законодательным требованиям при транзакциях с использованием дебетовых карт не может превышать  0.20 % суммы транзакции , а максимальный верхний предел ставки эквайринга по кредитным картам не более 0.30 % суммы транзакции. Это касается как абсолютно всех местных транзакций, так и платежей в системе кросс-бордера.  

Дискуссии, которые не первый год идут в Европе, возникли не на пустом месте.

Современные платежные решения позволяют российским интернет-магазинам работать с зарубежными клиентами и открывать филиалы в других странах. Однако, следует учесть, что при этом могут возникать нюансы, связанные со стоимостью интернет-эквайринга и размером  сбора с банка-эквайера в пользу банка-эмитента — interchange.

Ставки по Interchange различаются в зависимости от направления платежа, от типа карты (Consumer Debit — 0,2 % и Consumer Credit — 0,3 %), а также от типа бизнеса онлайн-торговца. Если торговец зарегистрирован в Европе, но платежи он хочет принимать со всего мира, то ставка Interchange будет выше, чем при приеме платежей в рамках Еврозоны. Существуют 2 модели ценообразования для интернет-торговца в Европе: BuyRate — фиксированная ставка, а также ставка, размер которой может меняться в зависимости от Interchange. BuyRate бывает двух категорий: Intra (1,5-2,2%) и Inter (2,7-3,2%).

Ставка Interchange меняется в зависимости от вышеперечисленных факторов. Она состоит из самого Interchange, к которому прибавляется CardScheme Fees (стоимость обслуживания банка-эквайера в платежных системах) плюс ставка, установленная банком-эквайером и процессинговым центром. Перечень доступных для приема валют зависит от банка-эквайера. Некоторые европейские банки-эквайеры берут комиссию за подключение мерчанта к платежной системе, а другие берут ежемесячную комиссию в зависимости от количества обработанных транзакций за месяц — например, 150 евро за 1000 транзакций. Как только количество переходит граничное значение, ежемесячная стоимость увеличивается.

Также в Европе часто встречается модель, когда с каждой транзакции берется не только процент, но и фиксированная стоимость транзакции, например 2.9% + 0.30 EUR. Банки берут также «роллинг резерв» — процент от суммы каждой транзакции, который удерживается со счета торговца банком-эквайером на срок от 120 до 180 дней. Альтернативой такой схеме может служить страховой депозит — фиксированная сумма, которая лежит на расчетном счету компании и используется в качестве гарантии для покрытия чарджбеков. Вывод средств с расчетного счета мерчанта чаще всего осуществляется раз в неделю. При этом банки-эквайеры часто удерживают деньги еще на 7 дней, чтобы подстраховать себя таким образом от chargeback. Итоговая сумма в этом случае выплачивается полностью только спустя две недели. Средства собираются за неделю, а затем могут быть выплачены или в следующий понедельник, или даже через понедельник (в данном случае дополнительное удержание называется 7 days hold).